问："当我的家庭搬到巴厘岛时需要什么保险？健康、旅行和其他必要的保障？"

保险对于在巴厘岛的外国家庭来说是绝对关键的。没有适当的保障，医疗费用可能高得惊人，家庭保护应该是您的首要任务。以下是您需要了解的一切。

基本保险优先级

家庭必备保障：

1. 国际健康保险（私人）
2. 紧急疏散保险
3. 旅行保险（如果经常旅行）
4. 个人责任保险
5. 财产/物品保险

可选但推荐：

• 人寿保险
• 残疾保险
• 儿童教育保险
• 车辆保险（如果拥有）
• 家政人员保险

不要依赖：

• 仅BPJS（对外国人限制较多）
• 信用卡旅行保险（不足够）
• 母国保险（不覆盖巴厘岛）

国际健康保险

外国家庭顶级提供商

1. 信诺全球 ⭐⭐⭐⭐⭐ 为什么家庭选择它：

• 在亚洲的优秀覆盖
• 在BIMC、Siloam直接结算
• 提供产妇保险
• 心理健康支持
• 覆盖儿科专家

家庭计划：

• 铜牌：每人每年3,000-5,000美元
• 银牌：每人每年5,000-8,000美元
• 金牌：每人每年8,000-15,000美元

保障亮点：

• 门诊护理：80-100%
• 住院护理：100%
• 紧急疏散：高达100万美元
• 处方药：80-100%
• 牙科/视力：可选附加

2. 安联护理 ⭐⭐⭐⭐⭐ 对家庭强劲：

• 包括美国在内的全球覆盖
• 优秀的紧急服务
• 直接结算安排
• 24/7多语言支持
• 重视预防护理

费用：

• 基本：每年2,500-4,000美元
• 完整：每年4,000-7,000美元
• 高级：每年7,000-12,000美元

3. IMG全球 ⭐⭐⭐⭐ 经济实惠选择：

• 物有所值
• 覆盖既往疾病（等待期后）
• 灵活的免赔额
• 适合年轻家庭

定价：

• 爱国者国际：每年1,500-3,500美元
• 全球医疗：每年2,000-5,000美元

寻找家庭健康保险时要注意什么

基本保障功能：

• 住院护理：免赔额后100%覆盖
• 门诊护理：至少80%覆盖
• 紧急疏散：最低50万美元
• 处方药：覆盖药物目录
• 产妇护理：如果计划要更多孩子
• 儿科护理：儿童专科覆盖
• 心理健康：越来越重要
• 牙科/视力：至少基本覆盖

网络考虑：

• 直接结算：在巴厘岛必不可少
• 首选医院：BIMC、Siloam、Prima Medika
• 国际标准：西方培训的医生
• 紧急热线：24/7英语服务
• 理赔处理：在线和移动端

需要了解的排除项：

• 既往疾病（等待期）
• 高风险活动（冲浪、潜水）
• 未申报的怀孕
• 心理健康限制
• 替代医学保障
• 实验性治疗

保障区域决定

仅亚太地区：

• 优点：较低保费（节省30-50%）
• 缺点：无美国保障
• 适合：不去美国的家庭
• 提供商：大多数提供此选择

全球排除美国：

• 优点：全球保障除昂贵的美国
• 缺点：美国紧急访问不覆盖
• 适合：大多数外国家庭
• 节省：比全球保障20-40%

全球包括美国：

• 优点：完整的全球安心
• 缺点：显著更昂贵
• 适合：与美国有联系的家庭
• 保费：高50-100%

BPJS（印尼国家健康保险）

外国人了解BPJS

什么是BPJS：

• 印尼国家健康保险
• KITAS持有者强制性（执行情况不一）
• 非常实惠但覆盖有限
• 基本医疗接入
• 非紧急护理等待时间长

保障现实：

• 急诊护理：基本急诊足够
• 慢性疾病：专科接入有限
• 国际标准：不保证
• 私人医院：接受度非常有限
• 语言障碍：仅印尼语

费用：

• 1级：每人每月15万印尼盾
• 2级：每人每月10万印尼盾
• 3级：每人每月4.2万印尼盾
• 家庭折扣：可获得

BPJS作为备用保障

明智策略：

• 主要：国际私人保险
• 次要：BPJS用于法律合规
• 好处：满足法律要求
• 紧急：基本安全网
• 费用：最小额外费用

注册流程：

• 携带KITAS访问BPJS办公室
• 选择级别
• 支付第一个月保费
• 接收BPJS卡
• 在当地诊所注册

重要限制：

• 无法替代国际保险
• 医院选择有限
• 无紧急疏散
• 基本治疗标准
• 显著的语言障碍

旅行保险

何时需要旅行保险

频繁旅行者：

• 每年多次旅行
• 商务旅行要求
• 印尼境外家庭假期
• 每年回国探访
• 区域探索（泰国、新加坡等）

年度多次旅行 vs 单次旅行：

• 年度：3次以上旅行更有价值
• 费用：每个家庭300-800美元
• 保障：每次旅行最多30-90天
• 好处：无需记住购买

旅行保险覆盖什么

医疗紧急情况：

• 国外紧急医疗治疗
• 居住国外的医院住宿
• 紧急牙科护理
• 医疗疏散
• 遗体遣返

旅行保护：

• 旅行取消/中断
• 航班延误和错过转机
• 行李丢失或延误
• 旅行文件更换
• 紧急住宿

家庭特定好处：

• 父母住院时的儿童监护
• 家庭成员前往您的位置
• 教育旅行保障
• 运动设备保障
• 冒险活动保障

推荐的旅行保险

World Nomads ⭐⭐⭐⭐

• 适合：爱冒险的家庭
• 保障：包含冒险运动
• 费用：每次旅行200-600美元
• 好处：灵活，良好的理赔流程

安联旅行 ⭐⭐⭐⭐

• 适合：全面的家庭保障
• 费用：每次旅行150-400美元
• 好处：优秀的客户服务
• 保障：高医疗限额

IMG旅行医疗 ⭐⭐⭐⭐

• 适合：医疗为重点的保障
• 费用：每次旅行100-300美元
• 好处：高医疗保障
• 缺点：较少旅行保护

人寿和残疾保险

人寿保险考虑

为什么外国家庭需要它：

• 为生存家庭成员替代收入
• 儿童教育资金
• 遣返费用
• 债务覆盖
• 最终费用

定期 vs 永久：

• 定期人寿：较低费用，临时保障
• 永久：较高费用，投资成分
• 建议：大多数家庭选择定期人寿
• 保障金额：年收入的10-12倍

国际人寿保险：

• 提供商：AXA、保诚、苏黎世
• 好处：全球保障
• 费用：50万保障每年200-1,000美元
• 考虑：汇率波动保护

残疾保险

收入保护：

• 短期：3-6个月保障
• 长期：到退休年龄
• 福利金额：收入的60-80%
• 等待期：通常90-180天

外国人特殊考虑：

• 海外残疾保障
• 遣返好处
• 当地 vs 国际医疗标准
• 汇率保护
• 福利支付地点灵活性

费用：

• 短期：收入的1-3%
• 长期：收入的2-4%
• 因素：年龄、健康、职业、保障金额

财产和责任保险

个人财产保险

需要投保的物品：

• 电子产品（笔记本电脑、手机、相机）
• 珠宝和贵重物品
• 专业设备
• 儿童的昂贵物品
• 家具和电器

保障类型：

• 重置成本：最佳选择
• 实际现金价值：折旧价值
• 约定价值：预先协商金额

国际个人财产：

• 提供商：Clements Worldwide、IMG
• 费用：每年300-1,000美元
• 保障：2.5万-10万美元
• 好处：全球保障

个人责任保险

为什么家庭需要它：

• 意外伤害他人
• 您造成的财产损坏
• 法律辩护费用
• 专业责任（如果工作）

典型保障：

• 个人责任：100万-500万美元
• 法律费用：覆盖
• 家庭保障：配偶和子女
• 全球：大多数保单包含

常见理赔：

• 儿童意外伤害某人
• 租赁财产损坏
• 摩托车事故责任
• 专业错误（顾问）

家政人员保险

法律要求：

• 雇佣家政人员强制性
• 工伤赔偿保障
• 工伤医疗保障
• 家政人员行为责任

保障详情：

• 医疗治疗：工作相关伤害
• 残疾福利：如果永久残疾
• 死亡福利：给家属
• 责任：家政人员意外造成损坏

费用：

• 基本保障：每个家政人员每年30万-60万印尼盾
• 全面保障：每年60万-120万印尼盾
• 法律要求：不可协商的费用

教育保险

保护儿童教育

它覆盖什么：

• 父母死亡/残疾时的学费
• 教育延续保证
• 高等教育资金
• 学校教育紧急遣返

教育保险选择：

1. 教育专门保单：

• 提供商：保诚、AIA印尼
• 好处：保证教育资金
• 费用：每个孩子每月20万-50万印尼盾
• 保障：到大学

2. 带教育附加的人寿保险：

• 好处：综合保护
• 较低费用：比单独保单
• 灵活性：可用于其他目的

3. 教育储蓄计划：

• 投资成分：随时间增长
• 保证：最低回报
• 货币风险：考虑美元计价

国际学校保险

学校要求的保险：

• 意外保障：在学校场所
• 运动伤害：学校活动期间
• 实地考察保障：国内和国际
• 医疗疏散：严重伤害

费用：

• 基本保障：每个孩子每年100-300美元
• 全面保障：每个孩子每年300-600美元
• 通常要求：没有保险无法入学

车辆保险

摩托车保险

法律要求：

• 第三方责任：强制性
• 最低保障：每次事故2500万印尼盾
• 注册：STNK要求

全面保障：

• 自身损坏：盗窃、事故、自然灾害
• 第三方：伤害和财产损坏
• 人身意外：骑手和乘客
• 费用：每年30万-80万印尼盾

推荐提供商：

• 安联印尼：良好的理赔服务
• AXA Mandiri：全面选择
• Garda Oto：有竞争力的定价

汽车保险

保障类型：

• TLO（仅全损）：盗窃和全损
• 全面：包括轻微损坏的所有风险
• 第三方：法律最低要求

家庭汽车考虑：

• 乘客保障：所有家庭成员
• 儿童座椅保障：如果在事故中损坏
• 紧急援助：24/7路边救援
• 租车：您的车维修时

费用：

• TLO：车辆价值的0.8-1.2%/年
• 全面：车辆价值的2.5-3.5%/年
• 免赔额：通常30万-50万印尼盾

国际驾驶

租车保障：

• 信用卡保险：保障有限
• 租车公司保险：昂贵但全面
• 旅行保险：可能包含租车保障
• 国际驾照：大多数国家要求

保险策略和规划

家庭保险预算

年度保险费用（4口之家）：

• 国际健康：8,000-20,000美元
• 人寿保险：500-2,000美元
• 旅行保险：300-800美元
• 财产保险：300-1,000美元
• 车辆保险：200-600美元
• 总计：9,300-24,400美元/年

收入百分比：

• 保守：总收入的8-12%
• 全面：总收入的12-18%
• 最低可接受：总收入的6-8%

省钱策略

捆绑折扣：

• 同一提供商的多个保单
• 家庭折扣可获得
• 多年付款折扣
• 通过雇主的团体保险

更高免赔额：

• 显著降低保费
• 为免赔额建立应急基金
• 适合健康家庭
• 计算盈亏平衡点

定期审查：

• 年度保险审查
• 生活变化需要更新
• 每2-3年比较提供商
• 随着孩子成长调整保障

要避免的常见错误

健康保障不足：

• 选择最便宜的计划
• 保障限额不足
• 排除美国/全球保障
• 不了解排除项

财产过度投保：

• 为折旧物品投保
• 重复保障
• 免赔额过低
• 不更新价值

忽视通胀：

• 不增加人寿保险
• 过时的财产价值
• 固定教育福利
• 汇率波动影响

理赔流程和紧急程序

健康保险理赔

直接结算流程：

1. 在医院出示保险卡
2. 医院与保险公司验证保障
3. 接受治疗，最少预付款
4. 保险公司直接付款给医院
5. 您只支付免赔额/共付

报销理赔：

1. 预付医院账单
2. 收集所有收据和医疗报告
3. 在线或邮件提交理赔表
4. 提供支持文件
5. 接收报销（通常2-4周）

紧急程序：

• 立即致电保险热线
• 主要治疗的预先批准
• 紧急疏散协调
• 家庭通知服务
• 翻译服务如果需要

文档要求

保持有组织的记录：

• 保险保单文件
• 理赔表格（空白副本）
• 医疗收据和报告
• 警察报告（事故）
• 损坏财产的照片

数字备份：

• 扫描所有文件
• 云存储访问
• 发邮件给自己副本
• 家庭成员有访问权
• 更新联系信息

紧急联系电话

保险紧急热线：

• 信诺全球：+1-302-797-3100
• 安联护理：+49-89-6274-7878
• IMG全球：+1-317-655-4500
• 当地医院：保存在手机中
• 家庭紧急联系：更新列表

需要立即报告的情况：

• 需要住院的医疗紧急情况
• 涉及潜在责任的事故
• 投保财产的盗窃
• 影响保障的旅行延误
• 任何可能导致理赔的事件

记住：适当的保险不是费用——它是对您家庭未来的保护和在天堂的安心。不要在可能拯救您家庭免于财务灾难的保障上偷工减料。